NewPay: цялостна BNPL платформа за онлайн търговия

NewPay е българска Buy Now, Pay Later (BNPL) платформа, която позволява на клиентите да купуват онлайн с отложено плащане или на вноски, а на търговците – да предложат допълнителни методи за плащане директно в checkout процеса.

Зад сравнително простото потребителско преживяване стои комплексна fintech екосистема. Платформата свързва онлайн магазини, клиенти, идентификация, кредитна оценка, електронно подписване, плащания, комуникации, merchant settlements, compliance и back-office операции в един последователен процес.

За NewPay разработихме не просто сайт или checkout интеграция, а цялостна бизнес платформа, която покрива жизнения цикъл от избора на NewPay като метод за плащане до обслужването на покупката, разплащането с партньора и оперативната отчетност.

Проектът накратко

Предизвикателството

От гледната точка на клиента BNPL изглежда лесно: избира продукт, избира начин на плащане и приключва поръчката. От технологична и оперативна гледна точка зад това стоят много взаимно зависими процеси.

Системата трябва едновременно да интегрира NewPay в различни онлайн магазини, да обслужва нови и съществуващи клиенти, да управлява дистанционна идентификация и необходимите проверки, да определя достъпните финансови продукти, да генерира и подписва документи, да обработва плащания и погасителни планове, да синхронизира статуса на покупката с търговеца и да подпомага compliance и регулаторната отчетност.

Критичното изискване беше всички тези процеси да изглеждат като едно последователно потребителско преживяване, а сложността зад тях да остане невидима за клиента.

Решението

Изградихме централизирана BNPL платформа, която обслужва трите основни страни в процеса – клиента, онлайн търговеца и оперативния екип на NewPay.

Вместо отделни системи за всяка функция, ключовите процеси са обединени в една платформа и споделят обща бизнес логика. Една покупка може да премине последователно през онлайн магазина, идентификацията и оценката, избора на продукт, електронното подписване, финализирането на покупката, плащанията, обслужването и отчетността, без ръчно прехвърляне между несвързани системи.

Изцяло дигитален клиентски процес

Една от основните цели беше клиентът да може да премине през целия процес дистанционно. При покупка от интегриран онлайн магазин потребителят избира NewPay като метод за плащане и продължава към платформата.

Когато е необходимо, системата управлява регистрация или вход, дистанционна идентификация, проверки за допустимост, кредитна оценка, определяне на достъпните продукти, генериране на документи и електронно подписване. След това потребителят се връща към магазина и покупката се финализира.

След първоначалния onboarding следващите покупки могат да преминават с много по-малко стъпки, защото платформата вече разполага с необходимия клиентски профил и история.

Клиентски профил и self-service

След покупката клиентът разполага със собствен профил, който играе ролята на централен self-service портал. В него може да следи активни и приключени покупки, предстоящи плащания, задължения, налични продукти и лимити, договори и други документи, история на плащанията, известия и съобщения.

От същото място могат да се извършват плащания, предсрочно погасяване и други стандартни действия по обслужването на покупката. Това намалява необходимостта клиентът да се обръща към оператор за рутинни операции.

Интеграция с онлайн магазини

За BNPL платформата критична е не само клиентската част, а и колко лесно онлайн магазините могат да се включат към системата.

Разработихме готови интеграции за популярни e-commerce платформи като WooCommerce, Magento, PrestaShop и OpenCart. Така много търговци могат да добавят NewPay като метод за плащане без да разработват собствена интеграция от нулата.

За custom магазини и по-специфични e-commerce решения платформата предоставя REST API. То позволява на магазина да създава покупки, да проследява техния статус, да потвърждава изпълнението на поръчката и да получава автоматични известия при промени.

Предвидени са тестова среда и developer инструменти, така че интеграцията да може да бъде изградена и проверена преди преминаване към production.

Партньорски портал

Всеки търговец разполага със собствен партньорски панел. Чрез него може да следи покупките с NewPay, статусите на поръчките, анулиранията и връщанията, плащанията от NewPay, комисионите, историята и справките.

Порталът дава на търговеца прозрачност върху финансовия и оперативния процес, без да му дава достъп до вътрешната административна система на NewPay. Отделна developer зона подпомага техническите екипи при интеграцията и диагностиката.

Плащания и обслужване на покупките

Платформата управлява различни сценарии за плащане – както първоначални плащания, така и последващо обслужване на вноски. Поддържат се няколко канала за плащане, така че клиентът да има удобен избор както онлайн, така и чрез алтернативни методи.

Системата следи статуса на всяко задължение и координира падежи, напомняния, получени плащания, предсрочно погасяване, приключване на покупката, възстановявания и просрочени задължения.

Така плащанията са част от основната бизнес логика на платформата, а не отделен външен процес.

Анулирания, връщания и корекции

При e-commerce покупките една поръчка може да бъде отменена изцяло или частично, включително след като финансовият процес вече е започнал.

Платформата поддържа пълни и частични анулирания, преизчисляване на задълженията, възстановяване на надплатени средства, суми за възстановяване от търговеца и финансови корекции в последващите разплащания.

Така e-commerce процесът и финансовият процес остават синхронизирани дори когато първоначалната поръчка се промени.

Разплащане с търговците

След успешна покупка платформата управлява и финансовите отношения с партньорския магазин. Системата автоматизира изчисляването на сумите и договорените търговски условия и подготвя необходимата информация за разплащане.

Търговците виждат своите плащания и комисиони през партньорския портал, а back-office екипът разполага с инструменти за контрол, потвърждение и отчетност. При анулиране или връщане съответните финансови корекции се отразяват в последващите операции.

Back-office платформа

Зад клиентската и merchant част стои цялостен административен интерфейс – operational control center на NewPay.

Чрез него различните екипи управляват клиенти, покупки, плащания, търговци, разплащания, клиентски документи, проверки и compliance процеси, комуникации, връщания, справки, съдържание и системни настройки.

Достъпът е ролево базиран, така че оперативните, финансовите, правните и административните екипи да работят само с функционалностите, които са необходими за техните отговорности. Важните действия се записват и могат да бъдат проследени.

Compliance и регулаторни процеси

Fintech платформата трябва да обслужва не само клиента и търговеца, но и редица регулаторни изисквания.

NewPay включва функционалности за идентификация и свързани проверки, AML процеси, управление и версиониране на правни документи, съхранение на подписани документи, GDPR процеси, audit trail и подготовка на необходимата финансова и регулаторна отчетност.

Тези процеси са интегрирани директно в основния workflow, вместо да се изпълняват като отделна ръчна административна процедура.

Автоматизация на операциите

Голяма част от стойността на платформата идва от процесите, които се изпълняват автоматично във фонов режим.

Системата управлява множество автоматизирани workflows, свързани със статуси и проверки, клиентски напомняния, проследяване на плащания, промени в достъпните продукти, просрочени задължения, merchant notifications, периодични финансови и operational отчети и регулаторни справки.

Това позволява на back-office екипа да се намесва основно при изключения, вместо да изпълнява ръчно всяка стъпка по стандартния процес.

Комуникации и съдържание

Финансовият продукт изисква постоянна и ясна комуникация. Платформата централизира имейл, SMS и вътрешни известия в клиентския профил.

Различни шаблони се използват според събитието и етапа от клиентския journey – регистрация, идентификация, документи, покупки, плащания, напомняния и други ключови събития. Съдържанието може да се управлява от административния екип и поддържа многоезична работа.

Reporting и бизнес информация

Оперативната система генерира значителен обем информация, която трябва да бъде достъпна за различни екипи.

Разработени са десетки справки за портфейла, клиентските задължения, продажбите, търговците, плащанията, комисионите, анулиранията, финансовите потоци, compliance процесите и маркетинговия анализ. Част от тях се генерират при поискване, а други – автоматично по график.

Това превръща платформата не само в transaction system, но и в централен източник на operational и management информация.

Интеграционна екосистема

NewPay комуникира с различни типове външни системи – за дистанционна идентификация, проверки в регистри, кредитна оценка, картови и алтернативни плащания, SMS и email комуникации, e-commerce платформи, analytics, monitoring и регулаторна отчетност.

Всяка интеграция е част от по-голям бизнес процес и трябва да работи надеждно дори когато външна услуга отговаря асинхронно или променя статуса си по-късно. Управлението на тези зависимости е една от съществените инженерни задачи при разработката на fintech платформа от този мащаб.

Технологична основа

Платформата е разработена върху доказан PHP/Symfony stack с релационна база данни и API слой за интеграция с търговци, клиентски приложения и външни системи.

• PHP / Symfony
• API Platform и REST API
• MySQL / MariaDB и Doctrine ORM
• Twig, JavaScript компоненти и Vue
• Bootstrap и Webpack
• Docker за development среда
• PDF и spreadsheet generation
• Application monitoring и централизирано логване

Архитектурата е организирана около основните бизнес домейни на платформата, така че финансовите продукти и operational процесите да могат да се развиват без ненужно дублиране на бизнес логика.

Какво постигнахме

С NewPay изградихме цялостна fintech платформа, която свързва онлайн търговията с финансовите и operational процеси зад BNPL услугата.

• Дигитализиран customer onboarding от край до край
• Онлайн идентификация и електронно подписване
• Управление на deferred-payment и installment продукти
• Интеграция директно в checkout-а на онлайн магазини
• Self-service клиентски портал
• Партньорски портал за търговци
• Автоматизирани плащания, комуникации и back-office workflows
• Управление на сложни сценарии за анулиране и връщане
• Merchant settlement процеси
• Вградени compliance и reporting процеси
• Една централизирана система за управление на целия service lifecycle

Най-важното е, че сложността остава зад системата. За клиента NewPay изглежда като лесен начин да завърши покупката си. За търговеца – като допълнителен payment method. А за operational екипа – като централизирана платформа за управление на целия жизнен цикъл на услугата.

Защо този проект е показателен за Sirius Software

NewPay е пример за custom software, при който истинската сложност не е в един отделен екран или интеграция, а в свързването на множество бизнес процеси в надеждна обща система.

Fintech + E-commerce + API integrations + Workflow automation + Payments + Compliance + Back-office software

При системи от този тип познаването на бизнеса е толкова важно, колкото и самата технология.

Имате нужда от подобна fintech или business платформа?

Разработваме custom системи за компании, при които стандартният софтуер вече не е достатъчен. Можем да обединим клиентски портали, плащания, CRM/ERP процеси, външни интеграции, документи, автоматизация и back-office операции в една платформа, съобразена с начина, по който реално работи вашият бизнес.